为什么疫情严重了，医疗保险才被重视起来？教你如何选择医疗保险！

​大家好，明天开始马来西亚又会进入下一轮的管制，这回叫“全面封锁” Total Lockdown, 届时，大部分商业活动将被叫停，让大家好好在家里待上两周时间。

马来西亚的新冠肺炎确诊人数最近一直高居不下，最高记录已突破9000宗日新增确诊！

后知后觉的大马ZF只好执行去年第一次行动管制MCO那样的措施，只是这次会同步的大规模检测以及加速疫苗接种。

小编也是下个月安排上了阿斯利康疫苗，如果人在马来西亚，还没预约疫苗接种的，请移步mysejahtera app —> COVID-19 Vaccination 注册一下吧。疫苗种类会有瑞辉，科兴和阿斯利康，别再犹豫了。

有些担心阿斯利康会有血栓风险，整个欧洲才有300多宗这类案例，可大家都忘了，全球有超过2亿人接种了阿斯利康疫苗呢。

好，疫情严重了，保险产品又被大家关注起来。很多来到马来西亚定居，却没买医疗保险的，也纷纷的找到小编咨询。

咨询里面，最大的疑惑就是，

要买独立消费型的？还是投资联动型的保单？

简单地说，

独立消费型保单就是，买了无论有没有用到，都属于消费品，没有东西留下；

投资联动型的是会有投资收益：总投资收益，Total Investment Value (TIV)。

如果从保险公司系统里，会预测每年投资收益有2%和5%，来进行推算。

*2%，5%是马来西亚国家银行规定，保险公司的投资收益演算需要用这两个数值来计算，实际的收益可以查看保险公司的实际投资基金表现。

另外，投资联动的保额更大，保险成本更便宜。

保险成本对比

拿40岁男性例子：

年保费 2700

年保额 300万

50岁，总投资收益，如2% 有9,866; 如5%有11,395。

60岁，总投资收益，如2% 有14,382; 如5%有21,195。

70岁，总投资收益，如2% 有429；如5%有13,303。

眼尖的会发现，怎么70岁时，总投资收益会比60岁还少呢？

这就是投资联动型的好处？

没看错，是好处。

得益于投资联动型里有把大部分的保费拿去投资，这样，就会给我们留下财富。

当我们年纪越大，保险成本越高时，就可以用这笔投资收益来覆盖超出我们保费的不足了。

简单地说，投资联动型的保费是，先扣除保险成本，这里就是我们医疗卡保险，再扣除其他费用，比如基金的管理费等成本，然后再把剩余的拿去投资。

医疗卡保险成本在40岁时是1,078，到了61岁是2,611，70岁时是5,198，而我们交的年保费只是2700块呢。

扣除成本后，保费的投资比例

第1-3年 60%

第4-6年 80%

第7 -8年 95%

往后 100%

都是拿去投资的。

基本大部分缴费的保费都会用来投资，投资收益就是用来覆盖我们年老后高涨的医疗卡保险的成本。

就算保险成本涨到了5,198一年，我们依旧交2,700就可以了。

同样40岁，消费独立型该交多少钱？

年保费 1,350

年保额 99万马币

消费独立型的保险成本，也就是每年缴纳的保费，61岁时2,663，70岁时5,994。

对比一下消费和投资类保险成本

年龄	消费独立	投资联动
40岁	1,350	1,078
61岁	2,663	2,611
70岁	5,994	5,198

很明显我们可以看出，投资联动的保险成本会稍微比消费独立型的便宜一些。

因为消费独立的没有投资收益，是纯消费，保费在老后比如70岁时会涨到5,994，当初选择投资联动的还是交2,700。​

保单保障的部分内容对比

保障	消费独立	投资联动
病房和膳食	150	150 + 每三年没使用增加10%，最多增加到100%
年保额	99万	300万
意外门诊	3,000	300万
MRI/ PET门诊	没有	5,000
住院补助	没有	一天普通病房100， ICU 200
自付款	没有自付	300

我们可以看到，投资联动型的成本不单单是比消费型的便宜，而且保障内容更丰富，保额高出3倍。唯一缺点就是住院需要支付300马币，考虑到多出3倍的保额，性价比还是比较高的。

总缴费对比

年龄	消费独立型	投资联动型
第1年	1,350	2,700
第9年	13,618	24,300, 收益 2%-8,417，5%-9,612
第20年	38,310	54,000, 收益 2%-14,382，5%-21,195
第29年	82,266	78,300, 收益 2%- 429， 5% – 13,303

从累积的总缴费，我们得知一开始消费独立型的会比投资联动型要交的钱是较少的。

这也是为什么大部分看到两者之间，一开始保费相差这么多，就觉得，花少点钱，有个99万保额就好，不明就里的选择了消费独立型保单​了。​

其实啊。​。。

这个大概在第9年左右就可以看到两个产品之间会达到接近的累积金额，，当然，如有投资收益时，我们需要用缴费扣去收益，就可以体现出，投资联动型的好处了。

这里展示的总投资收益最高只能是标准的5%，如果收益更好，那就会很合适了。

总结一下，如果还在犹豫两种产品怎么挑选的，可以先考虑，接下来，自己会不会在马来西亚居住10年。

如果只是打算住个1-5年的话，买消费独立型，有个99万保障，要好点的，可以买132万保额的套餐（病房和膳食是200马币一天的）。

要是长期打算居住在马来西亚，比如至少10年内都会在这里定居，投资联动型会是比较好的选择。

投资联动型还可以每年加200马币保费，增加一个重疾和永久残疾确诊后，豁免缴费也可以保留保单的保障，而消费独立型是无法这么做的。

大家也不用听到“投资”二字就吓到，保险基金不是普通炒股散户呢。

这投资联动套餐，最主要是给我们一个长期的医疗保障之外，还会有投资收益来抵消我们老后高涨的保险成本。

以上是基于40岁男性，简单的计算，对比两款产品的介绍，保费是会因人而异，也会随着不同保障内容有差异的。

有兴趣了解的，可以微信yong93718，聊一聊。