购买马来西亚医疗保险的选择，独立还是分红？

在马来西亚居住时， 购买医疗保险是一件非常重要的事情 。

医疗保险是为了把风险转移给保险公司，

在住院治疗时不会危及自我财产，

也不担心被医院开出很贵的医药费了。

今天我们主要比较一下，

到底是买一次性，也就是独立的住院卡？

还是，

买有分红的人寿+住院卡+重疾，多面保障？

首先，区分两种保单，

独立的住院卡，就是基础报销住院费用99万，

其他不一样的地方，

文章里会详细记载。

开始吧！

比起独立的保险，

有分红的可以选择加入各种附加自选项，

​比如

• 重疾；
• 遇到重疾时减免条款；
• 遭遇重大伤残时减免条款等；
• 还可以当储蓄用。

好比我们吃饭时，除了白米饭（人寿），

附加选择就是我们还想点的红烧肉，青椒肉丝，鱼香茄子，要点什么菜，都可以。

这样就可以搭配出最理想的保障了。

要是独立住院卡，只能点一个菜了！

而且长期来看，分红有预计收益，比独立医疗保单的性价比更高。

这里列出实际的一个人寿+医疗卡+重疾保单内容，

给大家讲解一下实际可以获得的保障，

这样可以更清晰的了解实际情况。

为了避免成为推销保险的文章，这里不举例是什么保险公司。

首先我们来看住院卡，

这里必须强调，

住院卡只是在住院时可以报销，普通门诊是不能报销的!!

只有在特定门诊条件下才能报销的。

比如住院卡里的

紧急意外门诊治疗是针对一些不需要住院时意外引起的治疗，

在意外发生时，可以报销最多3000马币。

入院前60天有检查，出院后90天内有相关治疗，也可以报销。

如果是马来西亚普通门诊看小病，

医药费不会花太多钱，实在没有必要投保。

住院卡里

病房及膳食是住院时可以选择的病房，

这里150马币就是医院提供在这个价位的病房。

150马币是马来西亚双人病房的平均价位。

在这个基础上，这里加了150马币的住院津贴，

这津贴是付给受保人的，也可以用这津贴来升级病房。

独立的医疗卡是没有这个津贴的。

住院卡每年最高保额是99万马币，

就算今年把额度用了20万，

明年也会自动恢复到99万，所以是终身无限额的。

这个保单是可以续保到100岁！

最重要的是，这个保单没有自付金额，

比如有些住院卡是有10%共同保险条款，住院花费20万，得自己付2万。

共同保险条款是为了降低每月的保费，比较多出现在低价位独立住院卡里。

看完住院卡的部分，再看其他重要保障

• 7万的人寿保险，
• 5万的45种重疾险，
• 8万的意外死亡险，
• 还有5万的永久伤残抚恤金。

马来西亚的重疾险是一经确诊就赔付的。

我们上面提到过的，

独立住院卡就无法加入重疾或者伤残的保障利益。

来到可以选择的减免条款

这也是独立住院卡无法保障的。

如果遭遇了重疾或残疾，

在这条款下，受保人就不需要继续付保费，可以继续受保。

因为受保人是未成年人，如果付款人是其家长，

万一付款人意外不在了，在孩子25岁之前，

也可以继续受保，直到25岁后才需要自己付保费。

当然，可以增加的条款，会直接影响每月保费。

最后就是最近大家会比较关心的，

万一入住的是马来西亚政府医院，

用了住院卡之外，还会有额外的每日50块津贴。

为什么说最近呢？

因为在马来西亚治疗新冠肺炎的话，

只能在政府医院治疗，所以这时也可以拿个50块钱了。

最重要的环节，价格对比！

对比一下，

同等级的独立住院卡（不包含其他附加条款）

需要每年930保费+10印花税=940马币

那分红式的话， 加了重疾和伤残的话，要最少2400，；

再多加减免条款，就变3600了

两者我们用20年的保单费用来计算

独立住院卡

940*20 = 18800

套餐2 

(2400*20) – 29030的预计投资收益* = 18970

*非保证投资收益，29030是2%收益；

5%投资收益的话有37601，这里我们只拿低预计收益计算。

一个是独立住院卡，另一个是更多保障的人寿+住院+重疾，

哪一个合适，就得看自己的规划了。

以上是实际给大家介绍的一个实例保单内容，

希望可以大家了解一下马来西亚的保险，

一般保险配置是收入的10%，住院卡是第一种必须投保的险种。